发布时间：2020-09-10
9月3日，银保监会官网发布了车险综合改革的指导意见并形成文件下发，新规将于9月19日正式实施，意味着事关2.6亿车主的利益——汽车保险将迎来巨大的变化和改革幅度，此次改革基调大体会是“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。”新规定会我们带来哪些变化？让我们用本文为您逐一解读：
交强险限额提升
汽车交强险是汽车保险中强制购买的险种，对于车主来说也是最基本的保障，但是它的问题就是赔偿限额一直多年未变，已经不适应当前的社会现状。此次车险改革首先是就是大幅提升了交强险总责任限额，从当前的12.2万元提升到20万元。
具体的情况是死亡伤残赔偿限额从11万提升到了18万，医疗费用赔偿限额从1万元提升到了1.8万元，财产损失赔偿限额保持不变仍旧是2000元。
交强险赔偿限额的提升能够在交通事故中保护受伤者的权益，尤其是在物价通货膨胀系数加大的时候，原来的12.2万元真的是有点不够。
盗抢险不用买了？
国内治安状况放在国际上来横向对比也是非常不错，再加上天眼系统和道路交通监控系统的覆盖率，汽车发生被盗或被抢的概率非常低，往往也能够通过公安机关来寻回车辆。
许多车主购买保险时也较少会去考虑盗抢险，这样一个看起来“鸡肋”的险种，在这次车险综改的内容中被划定为机动车损失险的一部分，不再作为主险来进行销售。
也就是说只要你购买了机动车损失保险，其中的相关责任就由机动车损失保险来承担，按照当前一辆20万元的私家车来计算，新车如果需要购买盗抢险的话，需要缴纳的保险费用大致在1100-1180元之间，可以说车险综改至少为车主每年省下一千多元的保费支出，还是非常划算的。
地震损坏到底赔不赔？
玻璃险、自燃险也不用买了
除此之外，《指导意见》中还将机动车损失保险的责任里，增加了地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，并删除了相应的免责条款。
在之前的保险合同中类似地震、涉水等自然灾害的损失责任，保险公司一向是拒赔的，“不可抗力”下的车辆损失只能是车主自认倒霉，自己承担所有损失。
在我国地震受损车辆也许不是很多，但是因暴雨、台风、城市内涝产生发动机涉水的问题却非常常见，这次车险改革也重点考虑了这一实际情况。
在全新的车险合同中，对于处于活跃地震带的车主，或者夏季车辆发动机容易涉水的车主，便可以享受到车辆损失险扩大的保障范围，地震或者其他次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等都可以得到相应的赔偿。
而玻璃单独破碎险、自燃险也曾当作附加险销售，按照一辆20万元的私家车计算，此前新车购买这两个险种，分别要支出300-400元的险费，两者合起来能够为车主节省800元的保险费用。
安全记录好，将来保费更便宜
银监会的这份《指导意见》除了扩大保障范围，提升赔付额度之外，还专门指出支持各大保险公司开发机动车里程保险（Usage Based Insurance，UBI）等产品。
UBI的意思其实最重要的就是“无赔款优待系数”，也是说上一年没有出险，下一年购买车险时就能够享受额外的折扣，以此来鼓励车主们重视交通安全，提倡文明驾驶的行为。
虽然之前也有不少保险公司尝试过这样的商业模式，但是这次《指导意见》将支持UBI的系数制定依据，从前1年扩大到前3年，也就是说之前是只要你1年内出过险，这个“折扣”就不能享受了，而改革以后，在3年的时间内综合考虑安全驾驶行为，就算偶然发生了赔付行为，也不会完全删掉“折扣”，因此能够同样降低保费实际额度。
从“折扣”的角度来讲，之前的“骨折价”也就是7折左右，比如5000元车损险可以只缴付3500元，而新规颁布之后，“监管部门可以根据各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，对未发生赔付车主的费率由最高优惠30％扩大到50％”，也就是可以打对折，只缴付2500元，对于那些拥有良好驾驶习惯和安全记录的车主来说，相当于又省了20%，是相当划算的。
对于赔付几率高的车主多缴费，安全驾驶的车主少缴费，这样不仅能够倡导安全守法的驾驶风气，而且对于保险公司、车主、社会来说都是一件多赢的事情，赔付率降低，保险公司的利润反而会大幅提升。
整体保费将下降，赔付率要上升
《指导意见》同样也删掉了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，前几期本号还曾对后者撰写了专门的文章进行揭示，按照当前的机动车保险条款规定，如果车辆损失由第三方来负责，但是找不到第三方的情况下，保险公司有30%的免赔率，这个30%损失是由车主自己承担的。
如果想免除这个损失，那么需要再购买一个“机动车损失保险无法找到第三方特约险”，一般为车损险的2.5%，几十块钱虽然不多，但是有时候车主会忘了要购买这个小小的附加险种，在赔付时遇到这类问题却痛心疾首。
新规避免了这些购置车险上面的“繁文缛节”，相当于为车主省钱，更是为车主省下不少烦心事。
此外，《指导意见》逐步放开了保险公司的定价系数浮动范围，将其初步确定为0.65-1.35之间，也就是35%正负浮动，后期将适时全面放开这个定价系数。商车险产品设定附加费用率的上限由35%调整为25%，预期赔付率从65%提升到75%。整体保费将呈现下降趋势，同时保险公司的赔付范围增加，赔付比例增大，赔付金额增多，属于保险业提质增效并为全社会让利的大好事。
小结：
根据2019年数据资料统计，我国承保机动车达到2.6亿辆，保险行业整体车险保费收入达到了8189亿元，占据财险保费的63%。车险综改事关千家万户的切实利益，短期来看综改难免会触动保险公司利益，为车主省下数百甚至几千元，甚至会对部分规模较小的保险公司带来经营风险和巨大挑战，但是随着银保监会监管水平的不断提升，改革将迫使汽车保险的提质增效，最终受益的还是全社会的数以亿计的老百姓。
